¿Cansado de la volatilidad de la bolsa? Tengo una solución: He estado probando una plataforma que permite ganar dinero con una garantía muy sólida: se trata de prestar dinero garantizado por un montante en bitcoins que duplica el préstamo.
Es Firefish, una empresa que ha creado el sistema, muy transparente y sencillo, de préstamos con garantía.
La idea es simple: prestas euros y cobras un interés fijo, y el préstamo está respaldado por bitcoins bloqueados como garantía. Es similar a otras páginas para prestar dinero a particulares (y que ya he probado), pero en mi opinión, con mucha más seguridad que los préstamos tradicionales.
Te explico cómo funciona. Y te cuento como mi propia experiencia.
Qué es exactamente Firefish
Es un mercado de préstamos entre particulares respaldados por Bitcoin. Conecta a dos partes:
- Bitcoiners que necesitan euros pero no quieren vender sus bitcoins. (en España no abundan, pero en Europa y en EEUU, sí)
- Inversores que tienen euros y quieren obtener una rentabilidad prestándolos.
Como inversor, lo importante es esto: inviertes en moneda tradicional, directamente desde tu cuenta bancaria. No necesitas tener bitcoin ni saber nada de criptomonedas. El bitcoin lo pone el que pide el préstamo, como garantía.
Firefish solo conecta personas y coordina, nunca tiene acceso a tu dinero, ni a los bitcoins del que pide el préstamo. De hecho el préstamo se hace por una transferencia bancaria normal y corriente, entre tu mismo y el prestatario (el que pide el préstamo).
Las transferencias por cierto dejan un rastro muy claro y sencillo de seguir, una prueba demostrable de todo el proceso.
Qué ofrece al inversor
Estas son las condiciones
- Rentabilidad de hasta el 15% anual, fijada por el mercado según la oferta y la demanda de cada préstamo. Aunque ahora mismo es difícil ver más el 8% anual
- Plazos de 3 a 24 meses, a elegir según tus objetivos.
- Cero comisiones para el inversor.
- La inversión está respaldada por un colateral en bitcoin que supera su valor: En concreto, el que pide el dinero, aporta como garantía el doble en bitcoins.
Cómo funciona, en 4 pasos
- Eliges un préstamo. En el mercado hay distintas ofertas (importe, plazo, interés). Eliges la que encaje contigo. También puedes configurar un «vigilante» que te avise cuando aparezca una oferta a tu medida. Este es el aspecto de la plataforma:
- El prestatario bloquea su bitcoin. Antes de que tú transfieras un solo euro, el prestatario deja su bitcoin bloqueado como garantía.
- Transfieres el dinero. Una vez asegurada la garantía, envías los euros a la cuenta bancaria del prestatario mediante una transferencia normal.
- Cobras al vencimiento. El prestatario te devuelve el dinero con intereses en la fecha pactada. Si no lo hace, su bitcoin se liquida y recuperas automáticamente tu inversión más los intereses.
El «contrato»: por qué la garantía está bien atada
Firefish funciona sobre la propia red de Bitcoin. Y crea un contrato de garantía (escrow) construido directamente con herramientas de Bitcoin.
Funciona así:
- Los bitcoins del prestatario que pide el préstamo se bloquean en una dirección multifirma, que necesita tres llaves para moverse: la del prestatario y las de dos oráculos de Firefish (uno verifica el precio del bitcoin, otro verifica los pagos).
- Antes de empezar, el prestatario firma por adelantado todas las salidas posibles del préstamo (que devuelva, que no devuelva, que el precio caiga…) y a continuación destruye su llave.
- A partir de ese momento, el bitcoin solo puede seguir los caminos ya pactados. Ni el prestatario, ni tú, ni Firefish podéis desviarlo a otro sitio.
Esto es lo que se llama sin custodia (non-custodial): Firefish no guarda el bitcoin ni puede gastarlo a su antojo; solo coordina el proceso.
Qué pasa si el bitcoin cae de precio
La garantía es dos veces mayor que el préstamo: es decir el préstamo supone sólo el 50% de los bitcoins aportados. Pero el bitcoin es volátil. Firefish vigila el precio de forma continua y actúa por niveles:
- Avisos previos: envía emails de alerta al prestatario cuando el préstamo alcanza el 73%, el 79% y el 86% de sus bitcoins, para que refuerce la garantía con más bitcoins, o devuelva antes el préstamo.
- Liquidación automática: si el precio sigue cayendo y la deuda llega al 95% del valor del colateral, los bitcoins se liquidan para cubrir tu capital y tus intereses.
En la liquidación, el inversor puede elegir entre dos modos: recibir directamente el bitcoin (autoliquidación) o que Firefish lo gestione y le devuelva el dinero en euros.
El papel de los oráculos
Firefish describe sus préstamos como de «bajo riesgo» y «rendimiento garantizado» por el colateral, y la estructura parece sólida.
La solidez deriva de que el contrato multifirma que asegura la garantía en bitcoins, depende de 3 firmas: la del prestatario, y dos procesos (llamados oráculos) gestionados por el propio Firefish
- El prestatario: que, con su firma, acepta las condiciones del préstamo.
- El oráculo del precio: proceso que certifica el valor en curso del bitcoin, para usarlo como referencia en el préstamo.
- El oráculo del pago: proceso que verifica que el prestamista ha recibido de vuelta el préstamo más los intereses.
Respecto al oráculo de pago, y teniendo en cuenta que la devolución del préstamo es mediante una transferencia bancaria.. ¿Cómo sabe el oráculo de pago que a ti te han devuelto el dinero?
Muy fácil: cuando el prestatario dice que ya ha devuelto el préstamo, Firefish te envía un mail: debes comprobar que tienes el dinero en tu cuenta. Y después, desde la propia plataforma, pinchar en un botón «he recibido el dinero»
En ese momento, el oráculo de pago firma el contrato, y se desbloquean los bitcoins, que de nuevo están a disposición de su dueño.
Todo el proceso es muy lógico, muy sencillo, y en mi opinión, irrompible.
También puedes pedir préstamos si tienes bitcoins
Lógicamente, si dispones de bitcoins, no los quieres vender, y necesitas puntualmente dinero en euros, puedes pedir un préstamo. Firefish da servicio a las dos partes.
No lo comento mucho porque esta web es de inversores, no de búsqueda de financiación.
Pero, investigando este tema, me ha sorprendido la cantidad de bitcoiners que hay por el mundo, y que no piensan vender nunca sus bitcoins. Confían ciegamente en el bitcoin a largo plazo, y creen que va a subir más del 20% al año; con lo que les compensa pedir préstamos al 8%, y no vender.
Probablemente tengan razón.
Mi propia experiencia invirtiendo
No te comentaría todo esto si yo no lo hubiera probado, claro: hace unos meses me di de alta en Firefish y presté unos miles de euros al 7%.
El proceso ha ido perfecto: elegí el préstamo y duración, y tras las firmas y confirmaciones pertinentes, Firefish me comunicó el nombre y el numero de cuenta al que tenía que transferir el dinero.
Transferí el dinero a un señor de Austria. Había prestamos a personas de otros países, pero preferí no salirme de la Unión Europea.
Ha sido un buen momento para probar esto, porque durante la duración del préstamo, el bitcoin se ha desplomado a la mitad.
Pero Firefish hizo sus deberes: exigió al austríaco que aumentara su garantía en bitcoins, ya que había caído de valor. Y la aumentó, claro.
Todo esto lo veía en el dashboard de la plataforma: las fechas de contrato, de vencimiento, los intereses que iba a cobrar: todo muy claro
Acercándose la fecha de fin del préstamo, Firefish me mandó varios mails para recordármelo. Y en la fecha de vencimiento, me mando otro mail diciendo que el austríaco me había devuelto el préstamo a mi cuenta bancaria.
Tras comprobar que tenía el dinero (tardó un par de días), tenía que confirmarlo en la plataforma, y esa confirmación liberó el bitcoin del prestatario; si no hubiera confirmado el pago al vencimiento, el bitcoin se hubiera liquidado a mi favor.
Y en caso de que hubiera diferencia de opiniones entre el prestatario y el prestamista, Firefish intermediaría, exigiendo copia de la transferencia para demostrar el pago.
Nada tiene riesgo cero, pero firefish me ha parecido una forma transparente y bien estructurada de poner a trabajar tus euros. Mucho más sencilla que otras plataformas de préstamos que he probado en el pasado.
Aunque la verdad, estas inversiones un poco «raras», no son tan peligrosas como algunos creen. En los últimos años he probado (y lo he comentado en esta web) unas cuantas inversiones online de este estilo:
- préstamos a particulares
- inversión en pisos turísticos
- Inversión en promociones urbanísticas
- Inversión en placas solares
En todos los casos he ganado dinero, y nunca he tenido problemas. Esa ha sido mi experiencia.
En fin, si te interesa probar Firefish, pincha en este enlace referido para ayudarme a seguir creando contenidos de interés en este blog.
Y si ya has probado esto, escribe tus impresiones en los comentarios..
Vaya berenjenal! Eso no puede acabar bien. 3 firmas dicen, con que se pierda una… 😀
Las direcciones multifirma no son nada nuevo. Se utilizan en multiples organizaciones, y empresas, que requieren de la gestion colectiva de fondos. Si alguna de las firmas se bloquea, el dinero no puede moverse. Solo al dar el OK las 3 firmas, el dinero se mueve.
Es un proceso «extraño» para los legos en la materia, pero es seguro. En mi opinión, no experta en estos temas, ya sabes que yo cuento mi experiencia, pero no puedo dar garantías, claro..
Un saludo!